万能账户亏大了会怎么样，万能账户亏大了会怎么样吗

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万能账户亏大了会怎么样，万能账户亏大了会怎么样吗

2022年8月22日，贷款融资利率LPR在进一步下调，有理财经验的朋友们对利率变动的敏感度应该会高一些：贷款利率下调，无风险或低风险的理财工具的收益会下调吗？在利率下行的大趋势下，答案是比较明显的。

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保底3%是个什么账户？

在投资环境不景气的情况下，大多数人的投资会更偏向保守。比如说放在银行存款里？放在大额存单里？放在保险里？存款、存单，管的是1年内、3-5年内的钱；保险，管的是5年以上乃至终身的钱。

放眼长期，如果说利率趋势下行，假如我们现在有一笔钱10万元，当前利率5%，一年后利息5000元；下一年利率为3%，同样10万放1年，利息则为3000元；利率再下行为2%、1%呢？温水煮青蛙，如何给利率“踩刹车”？大趋势下，我们能提前做些什么？如果说从长期来看，有这么一个账户，保底利率3%，当前结算利率超4.5%，你爱不爱？

这个管“终身”的账户，哪里有？只能找保险公司了。保底3%的账户，叫做“万能账户”。一般是在做养老金补充时，有些保险公司是可以附加的。

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万能账户，是不是想买就能买？——2个案例

有人会问：是不是我来配个养老金保险，就一定能拥有这个万能账户呢？2个亲手服务过的案例告诉你。

客户姐姐A，补充养老金（附加万能账户），最新的体检报告是3年前的，投保后，保险公司第1次核保结果是：下发体检套餐，重新体检。客户姐姐A体检后重新提交新的体检报告，保险公司第2次核保的结果是：因乳腺结节，养老年金延期6个月+万能账户延期6个月。经沟通，保险公司第3次核保的结果是：因乳腺结节，养老年金标准体通过+万能账户延期6个月。客户姐姐A：就补个养老金，带个账户放点小钱，这么麻烦！

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客户姐姐B，补充养老金（附加万能账户），最新的体检报告是1年内的，投保后，保险公司来了核保结果：因心律指标及妇科问题，养老年金标准体通过+万能账户延期12个月。客户姐姐B：给医生看过了，医生说小问题，没啥异常，不用告知。

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万能账户，保险公司“拦住”了

想要个保底3%的万能账户，为什么保险公司要“拦住”？就想放点小钱、医生看了没大问题，为什么给了“延期”的结果？（延期，意思是：先观察观察，等一段时间复查后提交新报告后再来投保，再做评估）

虽然这个账户带有“投资”属性，但是，毕竟它是属于保险公司的工具，也就是说，回归本质它也是“保险”，拿以上客户案例对接的万能账户举例，它的本质是“寿险”，意味着会有“身故”的保障。

回归条款的约定，身故保障不只是保费，而是保费的1-1.6倍。如果说我的保费是100万，假如60岁前拜拜了，保险公司要赔我160万。所以，保险公司要“拦住”，原因就在于此。

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被“拦住”了，我们怎么办？

既然保险公司需要对我们的健康情况进行审核，如果遇到延期的情况，我们能怎么做？3个TIPS：

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（1）复查保险公司提出的“异常项目”，提交新的复查报告后进行重新核保。当然，重新核保不代表“一定能通过”，还是需要根据指标复查后的情况来。客户姐姐A，经1次体检+1次乳腺复查，指标OK，顺利承保了（也就是：可以买上了）。

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（2）假如对复查没信心或者不想复查的，那就放弃万能账户，只选“养老年金”。

（3）如果不想复查又还是想要万能账户，那就得发挥“经纪人”的资源优势，找多几家保险公司投保试试。千万要有耐心哟~

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划重点

总结来说，别小看一个“万能账户”，它也有额外的保障在其中。有体检记录或就医情况的，一定要做好健康告知，因为“医生说的没大问题”，在保险的配置上可能就是阻碍投保的“风险点”，保险，评估的是“未来可能的风险”。

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