庄周家贫文言文及其翻译启示，庄周家贫文言文的翻译

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房贷运作的暴利，让银行趋之若鹜，进而导致地产的泯灭以及小微企业融资困难。

据记载，房屋的私人融资最早起源于5000多年前的中国。

《庄子?外物》：“庄周家贫，故往贷粟于监河侯。”说庄周家中贫穷，于是到监河侯那里借粮食。

公元前5世纪，雅典已经开始提供以不动产抵押为担保的贷款。中东出现了不动产“典押”贷款，贷款人占有不动产的租金收入，以交换贷款的提供。古阿提卡的法律也承认涉及不动产抵押，但贷款人不占有不动产收益的贷款，这种安排要求在财产上立柱或立碑，记载债权人的姓名和债务金额。

在20世纪20年代，在美索不达米亚的乌尔城发现了金融区的遗迹。石碑上显示着公元前19世纪和18世纪，这个地方借贷生意非常繁荣。商人从一方借银子来投资新生意。一些个人就承担了银行的角色。他们付给储户一小部分利息，然后他们再用这些钱来进行风险投资：他们可以开个新买卖，或者投资其他的生意，或者以较高的利率借贷给他人。

300年前的房贷运作模式和现在几乎没有任何区别。

“以较低利息从广大老百姓手中吸储，然后再以较高的利息带给有需要购房的人“。这就是房贷的基本运作逻辑。

在中国最早的推出房贷业务就是爱国商人霍英东了。

1953年，霍英东280万收购了香港著名老牌豪门利希慎家族的使馆大厦，首次踏入房地产行业。据说交易的时候，霍英东直接带着一麻袋的现金过去。霍英东这个行为也直接吓到了对方。那个时候霍英东还不懂金融，他也不知道可以贷款，也不知道银行可以付支票。

在当时利希慎家族的掌门人利铭泽的指点下， 霍英东开创了中国房地产史上楼花、分期付款等方式，从此开创了香港房地产黄金的二十年……

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既然自古有之，商贷的推出考量就是经济利益。

金融的逻辑就是钱生钱，不是公益行为。尤其是对比国外普遍1-2%的商业住房贷款利率相比，我国普遍4.6-6%之间的房贷利率还处于一个绝较高值。同时，即使断供，仍然有中国最具流动价值的不动产做抵押，银行可以通过二次拍卖重新获得欠款。

因此，无论是从利息回报还是长期性、稳定、安全性来说，30年稳定的住房贷款永远是银行首选的贷款科目。

所以，我们常常看到银行借款给地产的锁定条件就是卖房时，住房首推贷款行必须是我这个银行。

至于说公积金贷款，无外乎就是利息低一点，即使是3个点，也远远高于很多理财产品和国债，更高于老外们，因此，房贷永远是个好买卖！

但是过度的集中就有可能导致过度的风险。此次房地产行业的暴雷，引起了大家对于房贷断供，从而引起金融风险的担忧。

比如个人住房贷款占总贷款比例最高的农行、工行、中行、邮储和建设这五大国有银行，占比都超过了30%。而资料显示，房贷收益占比也基本和贷款比例相同，五大行的收益比因为受益于住房贷款业务的高息和稳定，也基本是在30%以上。

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如此大的比例，很多人担心疫情和地产暴雷会不会引发大量的断供潮。事实上并没有出现，从2021年上市银行个人房贷不良率来看，除了部分小行经营不善，大部分银行坏债率甚至都不高于0.5%。

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即使如此小的坏债风险，2021年人行、银保监会发布的房地产贷款集中度新规，将银行分为5个档次定制上限，用意很明显，再次规避风险。

  • 第一档中资大型银行(工农中建交邮储)：房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.50%；
  • 第二档中资中型银行：房地产贷款占比上限27.50%，个人住房贷款占比上限20%；
  • 第三档中资小型银行和非县域农合机构：房地产贷款占比上限22.50%，个人住房贷款占比上限17.50%；
  • 第四档县域农合机构：房地产贷款占比上限17.50%，个人住房贷款占比上限12.50%；
  • 第五档村镇银行：房地产贷款占比上限12.50%，个人住房贷款占比上限7.50%。

一个贷款业务需要国家来制定最高上限，也就说明了一个原因，房贷业务的确是一个极为暴利的领域，这才会导致各大银行都蜂拥而至，不得不让自己的爸妈出面，要求他们少去一点。

事实上， 正因为房贷业务过于暴利，这几年，银行蜂拥，金融资本全部扎堆，让房地产的老板们失去了经营的理智，房地产的泯灭，金融推手难辞其咎。

而与之相反的是，中国的小微企业和创意企业正嗷嗷待哺，无人问津，借贷融资成本几乎为世界之最……

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